クレジットカード社会で生きるということ~生き残るためのお金の知識~

キャッシュレス社会でこの先生きのこるため、クレジットカードのお得情報や入会審査に関する情報を発信しています。

クレジットカード、銀行口座は学生の内に作っておこう!保険も学生の内に入っておこう!



今回はTwitterからネタをいただいていますが、いわゆる学生時代にやっておいた方がいいこと (クレジットカードマニア向け) を紹介したいと思います。

平たく言えばポイントは以下の三つ。

  • 何でもいいのでクレジットカードを作り、毎月数千円でも使う習慣をつける。
  • 銀行口座を複数作っておく。メガバンクの口座も一つは欲しい。
  • 生命保険に入っておく。

実際、クレジットカードに興味のない方一般の方も知っておいた方が良い事なので、学生の方や社会人なりたての方も是非読んでみて下さい。

クレジットカードマニア目線での、「学生時代にやっておいた方がいいこと」

クレジットカードと銀行口座は学生時代に作っておくべし!!

学生時代にやっておいた方がいいこと、として、「クレジットカードと銀行口座を作っておけ!」というのもなかなかドライな回答ではありますが、事実だったりするのが困ったところ。

学生の方がクレジットカードを作ろうとすると、親の同意を得て作ることになりますが、その際の入会審査は申込者である学生本人ではなく親御さんの信用力に関する審査が行われることになります。クレジットカード会社も、学生の経済力にはほぼ期待していません。支払い延滞等の際には社会人であるご両親が支払ってくれることが前提にあるかた、学生の方にも入会を許可しています。

学生の方が新社会人よりもクレジットカードを作りやすい

クレジットカードは引落し口座として銀行口座かゆうちょ口座が必須のため、順番が逆転しますが、クレジットカードを作っておくべき点からお話しします。

ご存知の方も多いと思いますが、クレジットカード入会審査では継続した安定収入や家賃支出の有無が重要な要素として評価されます。

  • 年収
  • 勤務先
  • 勤続年数
  • 持ち家の有無
  • 家族の有無

学生の方がこうした属性のスコアリングで高得点を得るのは困難ですが、「将来の有望顧客」としての期待もあるため、学生として申し込んだ場合は保護者の属性によって入会審査が行われます。

また、クレジットカード会社としてもリスクを取る以上はそれなりの見返りを期待しています。つまり、社会人になったら引き続き自社のカードを使い続けてくれて、あわよくばゴールドカードやプラチナカードを早い内から作ってくれるような、優良会員に育ってくれることを期待しています。囲い込みみたいなものですね。

入会審査のスコアリングについて知りたい方は以下の記事をご参照下さい。

あなたの信用度を自動計算!「スコアリング」の実態

今回はクレジットカード入会審査の際に行われる自動審査システムによる、「スコアリング」の詳細について書いてみたいと思います ...

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学生時代のクレヒスは社会人になってから価値が出る

学生の頃からクレジットカードを使い込んでいくと、社会人として定収入を得られるようになるころには、クレジットカードや各種ローンの審査におけるもう一つの重要なファクターである、「借りたら必ず期日までに返す」という実績 (クレヒス) が数年分できています。

そのため、ゴールドカードやプラチナカードの審査にも同年代の「学生時代のクレヒスなし」の方と比較すると通りやすくなるでしょう。また、クルマ等を買う時の高額のローンももちろん、クレヒスがある方が通りやすくなります。

学生の方でも作りやすいクレジットカード5選

楽天カード

楽天カードマンでお馴染み、年会費無料の高還元率カード。最初の一枚におススメ。
・信用育成後は最大ショッピング枠最大300万円/キャッシング枠最大100万円
常時1%以上の還元率
・楽天市場で3%~還元!
年会費ポイント還元
マイル換算
審査難易度国際ブランド
永年無料1%~10%★★++
最短発行利用限度額サービス充実度お得度
一週間5万~100万円★★+★★★★

審査も比較的寛容なうえ、年会費無料でポイント還元率も1.00%と高く、最初の一枚としておススメです。楽天Edyや楽天ポイントカード機能も付帯しているため財布もスッキリ。入会特典で楽天スーパーポイントがもらえるのもお得です。

 

dカード

ドコモユーザでなくても発行可能!作れば確実にお得、今や作らないのはもったいない
・ローソンでのお買物、5%還元!
・年会費永年無料!!
・マツキヨ系列ドラッグストアでdポイント3倍!
・最短5分の超速審査!
・普段のお買物は1%還元
・ポイントは1ポイント単位で無駄なく利用可能!
年会費ポイント還元
マイル換算
審査難易度国際ブランド
永年無料 1.0%~4.0% ★★++
最短発行利用限度額サービス充実度お得度
即日審査完了(条件付き)10万~100万円★★★★+★★★★★+

ポイント還元率1.00%に加え、ローソンでのiD決済で請求額3%キャッシュバックもあり、こちらも学生の方でも作りやすいおススメの一枚。入会特典も充実しています。

 

Orico Card THE POINT (オリコカード ザ ポイント)

ポイント還元に特化した年会費無料カード!作れば確実にお得!
常時1.00%以上の還元率!
・入会6か月以内は2.00%還元!
・オリコモールで最大17.5%還元
・家族カード、ETCカード無料
・審査は比較的寛容な部類
年会費ポイント還元
マイル換算
審査難易度国際ブランド
永年無料 1.0%~2.0% ★★+
最短発行利用限度額サービス充実度お得度
最速で即審査完了
8営業日程度
10万~300万円★★+★★★★★+

学生の方でも作りやすく、入会6か月以内は2.00%のポイント還元があるため、還元率にこだわりたい方ならコレ。オリコポイントは様々なポイントプログラムに移行できます。

 

三井住友VISAクラシックカード

VISAカードの定番、銀行系プロパーカード!迷ったときはこれを作っておけばOK
・緊急時の対応に定評あり、学生の方や初心者におススメ
クレジットカードに必要な基本機能を一通り備えたカード
信頼と安心の銀行系プロパーカード
年会費ポイント還元
マイル換算
審査難易度国際ブランド
 初年度無料
翌年以降1,350円
0.5%~1.0%
ANA300~600マイル/10万円
★★★(一般)
★★++ (学生)
最短発行利用限度額サービス充実度お得度
3営業日10万~80万円★★★+★★★

正統派の銀行系カードでクレヒスを積み上げたい方、社会人になってプライムゴールドカードに移行したい方は三井住友VISAカードでクレヒスを積みましょう。

 

JCB CARD W

安心と信頼のJCBブランドによる高還元プロパーカード
・いつでもどこでもポイント還元率2倍
・18歳~39歳までの方専用カード

JCB CARD W plus LにはJCB LINDAと同様の女性向けサービス多数付帯

 

年会費ポイント還元
マイル換算
審査難易度国際ブランド
無料0.70%~2.50%★★★
最短発行利用限度額サービス充実度お得度
~2週間明記なし
初期与信~100万(?)
★★★★★★

こちらも正統派の銀行系カードながら、ポイント還元率が2倍で年会費も無料。日本国内で最も使えるお店の多い安心のJCBブランド。将来、ゴールドカードやプラチナカードに早々にステップアップしたい方の初めの一枚におススメです。

銀行口座は必ず作っておく & 生命保険にも入っておくと吉

銀行口座の開設も以前より厳しい

以前は審査も何もなく当たり前のように銀行口座の開設が出来たものですが、昨今では反社会的勢力のマネーロンダリング防止をはじめとして、犯罪に利用するための口座を作らせないという傾向が年々強くなっています。

口座開設をしに銀行の窓口に行くと、「何のために銀行口座を作りたいのか?」という利用目的や、「なぜこの銀行に口座を開設したいのか?」といった理由を細々と聞かれるようになりました。

また、住所や保証人 (保護者) のしっかりしている学生の内ならともかく、社会人になってネットカフェに寝泊まりするようになったりすると口座開設させてもらえない可能性があります。犯罪組織がホームレスにお金を渡し、犯罪利用のための銀行口座を作ることが増えたためこれを抑止するためです。

そして、詐欺などの犯罪に巻き込まれて不正利用歴がついたり、口座の売買や名義貸しを行ったことが発覚した場合、銀行も口座開設を断ってきます (凍結口座名義人リストという銀行間で共有するリストに掲載され、口座開設を拒否されます)。そのため、給与を銀行口座に振り込む一般的な企業での就労が困難になるというとんでもないペナルティも課されてしまいます。

信用ブラックでも銀行口座は作れる

よくある勘違いとして、「信用情報がブラックだから銀行口座を作れなかった」というものがありますが、これは間違いです。あくまで口座を不正利用されたり、口座名義貸しで不正利用に加担したと見なされた場合、口座開設を拒否されます。

メガバンクの銀行口座は作っておこう

いわゆる三大メガバンク (三菱UFJ銀行・三井住友銀行・みずほ銀行) のいずれかの銀行口座は近くに支店がある場合は出来るだけ作っておきましょう。国内主要都市には大抵支店があり、コンビニATMでもお金を引き出せるので、社会人になってからどこに配属されても安心です。

また、倒産の心配もないのでお金を預けておく先としてはこれ以上安心なところはないでしょう (利率が低いという欠点はありますが)。

特に三菱UFJ銀行は、VISAデビットカードやJCBデビットカードの発行にも対応しているので、急な海外出張でも現地通貨でお金をおろせるという安心感アリ。

銀行口座の開設は大変!?

メガバンクもそうですが、地方銀行の口座開設は特に厳しく感じられます。

・なぜメガバンクではなくこの銀行なのか?
・既にメガバンクの口座を持っているだろうに、何に使うの?
・自宅や職場近く (営業エリア内) に支店のある銀行でしか口座開設させませんよ?

といったハードルがあります。

筆者の体験談になりますが、自宅から一駅の繁華街の支店で口座開設しようとしたらお断りを食らいました。『職場にも自宅にも近くない、いわゆる営業エリア外のお客様の口座開設はお断りしております・・・』、と申し訳なさそうに言われたのを覚えています。

自宅近くの支店で口座開設再チャレンジの際には、口座を作りたい理由を細々聞かれたため、『ペイオフ対策として、一口座1,000万円までしか預金が保証されないリスクに備えてメガバンク以外の口座も作っておきたい』と回答したらすんなり口座開設させてもらえました。口頭で職業を聞かれたので、「会社員」とだけ答えましたがそれ以上は突っ込まれず。

生命保険や医療保険にも入っておくと尚良し

毎月の支出が増えてしまいますが、急病や事故に巻き込まれて大けがをした際など、医療保険に加入していると入院や手術費用を保険から出してもらえます。

また、万一ご自身に何かあったときにまとまったお金が入る生命保険も、二十代前半で病歴が無ければ加入条件はかなり緩く保険料も安いのが一般的です。病歴も少なく就職が決まった大学4年生の時に入っておくと良いでしょう。

若い頃に入れば保険料が安い

病気になりにくい若い内であれば、一般的に過去の病歴も少なく保険の利用機会が少ないということもあり、保険料は安くなる傾向が強いです。

うつ病などの精神疾患になると保険加入が難しくなる

社会人になると新しいことだらけです。人間関係もがらりと変わりますし、運が悪ければ意地の悪い先輩、上司の元に配属されてしまいます。ストレスもマッハで、うつ病に代表される精神疾患の罹患率も大きく上がるでしょう。

精神疾患に一度かかると生命保険に加入しにくくなります。

生命保険の加入申し込みをすると、過去5年以内に保険会社が規定する病気や疾患による診察・検査・通院・入院などを行った事があるかを確認されます (いわゆる「告知事項」)。うつ病で現在治療中や完治して間もない場合、過去5年以内の告知事項に該当する場合が多いため、一般的な医療保険や生命保険の加入が難しくなります。

また、うつ病になると住宅ローンの際の団信 (団体信用保険) にも加入できなくなります。ご自身の死亡やガン等の重篤な病気の際に住宅ローンを保険から支払ってもらえるという奥の手の保険ですが、残される家族の事を考えるとこれに加入できないのもかなり痛いです。

保険は病気になる前に入っておきましょう。

うつ病などの病歴を隠して保険に加入しても支払い拒否や強制解約になることも

うつ病の病歴を隠して保険に加入したとしても、他の病気にかかって入院や手術をした際の給付金請求の時に、保険会社は被保険者の調査を行うことがあります。その調査で過去のうつ病の病歴が発覚すると、「告知義務違反」に該当します。告知義務違反と認定されてしまうと給付金の支払い拒否、保険契約自体の強制解約になる場合があります。そうなると過去に支払ってきた保険料金も返還されません。

告知事項は正直に記入しましょう。

おわりに

今回はキレイなクレヒスを作ってクレジットカードライフを楽しむために、学生の内からやっておいた方がいいこととして、以下の点について解説しました。

  • クレジットカードを作り、毎月少額でもいいので利用する習慣をつける
  • 銀行口座は作っておく、特にメガバンク
  • 生命保険にも入っておく

いずれも社会人になってからでいい、と思われがちですが、学生の内から加入しておくメリットが年々大きくなっていることもあり、トピックとして取り上げました。

今回も最後まで読んで下さりありがとうございました。

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発行しやすい人気のクレジットカード

ライフカード年会費有料版(Ch)

審査が不安な方向けのライフカード登場!
他社でクレジットカードを作れなかった人、申し込む価値アリです。
・年会費5,000円+消費税
ライフカードの完全独自基準による寛容な審査。
「審査の通りやすさ」がウリ。
・喪明けからのクレヒス育成に!
・お誕生月はポイント3倍!ポイントは各種ポイント、マイル、仮想通貨に交換可能

カード不正利用・紛失対応 〇
年会費ポイント還元
マイル換算
審査難易度国際ブランド
5,000円+消費税0.5%~1.5%
ANA 2.5~7.5マイル/1000円
★+
最短発行利用限度額サービス充実度お得度
一週間程度10万~30万円★★★★+★★★++

デポジット型ライフカード(Dp)

有料版ライフカード(Ch)を作れなかった方でも審査に通るライフカード登場!
どうしてもクレジットカードを欲しい方、他社でクレジットカードを作れなかった人、申し込む価値アリ。
・年会費5,000円+消費税 (ゴールドは10,000円+税)
デポジット (保証預り金 : 10万円 or 20万円~190万円) がそのまま利用限度額に
デポジットを預ければほぼ誰でも審査に通る。
・喪明けからのクレヒス育成に!
・お誕生月はポイント3倍!ポイントは各種ポイント、マイル、仮想通貨に交換可能

カード不正利用・紛失対応 〇
ゴールドカードは空港ラウンジも利用可能

年会費ポイント還元
マイル換算
審査難易度国際ブランド
一般 : 5,000円+消費税

ゴールド : 10,000円〜20,000円+消費税
0.5%~1.5%
ANA 2.5~7.5マイル/1000円
最短発行利用限度額サービス充実度お得度
3営業日~一般 : 10万円
ゴールド : 20万円~90万円 (年会費10,000円+消費税)
ゴールド : 100万円~190万円 (年会費20,000円+消費税)

※ ゴールドのみ20万円~190万円まで選択可 (同額の預り金が必要)
★★★★+★★★++

アメリカン・エキスプレス®・カード

海外旅行に強いアメックスの元祖、定番のT&Eカード。
各種プロテクション(不正利用補償・ショッピング返品保障・盗難/紛失補償)が充実。
海外旅行サポート … ○
・国内空港ラウンジ … ○ (同伴者一名も無料利用可能)
・海外空港ラウンジ … ○ (プライオリティパス、スタンダード付帯)
年会費ポイント還元
マイル換算
審査難易度国際ブランド
12,000円(税別)0.3%~1% (最大3.0%)
ANA1マイル/100円 
 ★★★+
最短発行ステータス度サービス充実度お得度
通常1~3週間★★★★★★★★★★★++

セディナカード Jiyu!da!

自由自在に毎月の支払額・支払い方法を選べる審査緩めのリボ専用カード
・年会費無料
審査は比較的寛容
・口座引き落とし+余裕のある時は追加返済、返済プランも自由に!
・ハローキティデザインも選べます

ダイエーとイオンで毎日ポイント3倍! & 海外のショッピング利用もポイント3倍!
・新規入会&登録で最大6,000ポイントプレゼント
年会費ポイント還元
マイル換算
審査難易度国際ブランド
永年無料0.50%~1.50%★★+
最短発行利用限度額サービス充実度お得度
審査 : ~二営業日
発行 : ~二週間
10万~200万円★★★★★★★

※本サイトの表記内容は2018年11月現在の内容になります。正しい詳細に関しては株式会社セディナの公式ページをご確認下さい。

楽天カード

楽天カードマンでお馴染み、年会費無料の高還元率カード。最初の一枚におススメ。
・信用育成後は最大ショッピング枠最大300万円/キャッシング枠最大100万円
常時1%以上の還元率
・楽天市場で3%~還元!
年会費ポイント還元
マイル換算
審査難易度国際ブランド
永年無料1%~10%★★++
最短発行利用限度額サービス充実度お得度
一週間5万~100万円★★+★★★★

VIASOカード

安心と信頼の銀行系ブランド、三菱UFJニコスによる年会費無料カード
・最短で翌営業日発行
国内/海外旅行保険(最大2,000万円)利用付帯
・たまったポイントは1ポイント1円で年一回オートキャッシュバック
・会員用ショッピングモール経由でのネットショッピングで最大10%還元
・ETCカード決済でポイント2倍
・大手携帯電話キャリア利用料金(NTTドコモ、au、Softbank、Y!Mobile)決済でポイント2倍
・大手プロバイダ利用料金(Yahoo! BB、OCN、au one net、BIGLOBE、ODN)決済でポイント2倍
年会費ポイント還元
マイル換算
審査難易度国際ブランド
無料0.50%
5ポイント/1,000円
★★++
最短発行利用限度額サービス充実度お得度
最短1~2営業日10万~100万円★+ ~ ★★★★★★★

三井住友VISAクラシックカード

VISAカードの定番、銀行系プロパーカード!迷ったときはこれを作っておけばOK
・緊急時の対応に定評あり、学生の方や初心者におススメ
クレジットカードに必要な基本機能を一通り備えたカード
信頼と安心の銀行系プロパーカード
年会費ポイント還元
マイル換算
審査難易度国際ブランド
 初年度無料
翌年以降1,350円
0.5%~1.0%
ANA300~600マイル/10万円
★★★(一般)
★★++ (学生)
最短発行利用限度額サービス充実度お得度
3営業日10万~80万円★★★+★★★

dカード

ドコモユーザでなくても発行可能!作れば確実にお得、今や作らないのはもったいない
・ローソンでのお買物、5%還元!
・年会費永年無料!!
・マツキヨ系列ドラッグストアでdポイント3倍!
・最短5分の超速審査!
・普段のお買物は1%還元
・ポイントは1ポイント単位で無駄なく利用可能!
年会費ポイント還元
マイル換算
審査難易度国際ブランド
永年無料 1.0%~4.0% ★★++
最短発行利用限度額サービス充実度お得度
即日審査完了(条件付き)10万~100万円★★★★+★★★★★+

マジカルクラブTカードJCB

高齢ホワイトでクレジットカード審査に通らない方、マジカルで修業しませんか?
・年会費は永年無料!
Tポイントが貯まりやすい
・審査は相当に寛容な部類
・高齢ホワイト(クレヒスなし)にも優しい審査
・限度額はやや低め

年会費ポイント還元
マイル換算
審査難易度国際ブランド
永年無料0.5%~★★
最短発行利用限度額サービス充実度お得度
二週間程度3万円~100万円★★★++★★★++

JCB CARD W

安心と信頼のJCBブランドによる高還元プロパーカード
・いつでもどこでもポイント還元率2倍
・18歳~39歳までの方専用カード

JCB CARD W plus LにはJCB LINDAと同様の女性向けサービス多数付帯

 

年会費ポイント還元
マイル換算
審査難易度国際ブランド
無料0.70%~2.50%★★★
最短発行利用限度額サービス充実度お得度
~2週間明記なし
初期与信~100万(?)
★★★★★★

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