クレジットカード社会で生きるということ~生き残るためのお金の知識~

キャッシュレス社会でこの先生きのこるため、クレジットカードのお得情報や入会審査に関する情報を発信しています。

債務整理後も要注意!「社内ブラック」とは?クレジットカード審査への影響はいかに?【任意整理・過払い請求・自己破産・個人再生】

投稿日:2018年3月31日 更新日:



今回は、いわゆる「社内ブラック」についてどれだけクレジットカード審査に影響を及ぼすか、ということについてお話したいと思います。クレジットカード審査の話題になると、個人信用情報におけるブラック、つまり「異動」が付いた状態だとどれぐらい影響があるか、という話題になりやすいです。しかし社内ブラックの影響もまた絶大なのです。

社内ブラックには時効がない!?個人信用情報よりも破壊力抜群のブラック情報

当サイトでも何度か記事にして説明している、いわゆる個人信用情報におけるブラック情報(異動・強制解約等)は時効があります。一般的にCIC・JICCで5年、全銀協で10年です。大半のケースでは5年間を 楽天銀行 のVISAデビットやJCBデビットなどで耐えしのげば再びクレジットカードが作れるようになります。しかしそれはあくまで「公」のレベルの話。「個」のレベルでは全く話が違ってくる可能性があります。

関連記事

個人信用情報に関しては、前述のとおり情報の保有期限が定められており一定期間が経過すれば自動的に削除されます。個人信用情報機関に登録されている信用情報を「公」の情報とすれば、クレジットカード会社各社が独自に管理している自社の顧客の自社内での利用状況・支払状況に関する情報(自社クレヒス)は「個」の情報に相当します。これについては保有期限はありません。

公の情報では優良なクレヒスを持っている人に見えても、「個」の情報である自社クレヒスで要注意な危険人物と判断されてしまえば、自社内でブラックリスト行きです。そのカード会社内限定で「ブラック状態」であるため「社内ブラック」と呼ばれます。各社が独自に保持している顧客情報については保有期限はありません。場合によっては半永久的に保持されることになり、そのクレジットカード会社では未来永劫クレジットカードを作れない可能性があります。

つまり、そのクレジットカード会社の会員としてクレジットカードを利用している間に、任意整理や個人再生などの「債務整理」や長期間にわたる滞納(特に支払いの意志を見せないと悪質な滞納と見なされやすい)による「異動」や強制解約があると、社内ブラックとして記録されます。それ以降の審査に通る可能性は極端に下がり、ほぼゼロになると思って良いでしょう。

社内ブラックになったらどうすればいいのか

簡単な話で、社内ブラックになったらその会社のクレジットカードに申し込まなければいいだけです。ということで、最大手クラスのクレジットカード会社複数の社内ブラックとして記録されてしまうと、免責から何年経とうがなかなかクレジットカードを発行できなくなってしまう可能性があります。

大手クレジットカード会社の社内ブラックのリスク

クレジットカード会社や金融機関によっては、過剰与信の抑制や、カード付帯サービスの提供、商品やサービスの勧誘などを目的として、以下の様な「顧客情報」をグループ企業内で共有している場合があります。

  • 住所・氏名など個人を特定可能な情報
  • クレジットカード利用目的・利用状況・支払状況
  • 収入・負債などの状況
  • etc.

例えば、銀行として最大手クラスの三菱UFJ銀行を擁する三菱UFJフィナンシャル・グループ。こちらはグループ企業間で顧客情報を共有すると明言しています。

そのため当方が給与振込口座として利用している三菱UFJ銀行の口座預金残高の推移などを見たのか(恐らく○か月間平均の残高がxx万円以上といった条件で抽出した名簿を作成しているのだと思いますが)、当方に対して唐突に、「MUFGカード・プラチナ・アメリカン・エキスプレス・カード」のインビテーションの様なDMが届いたこともありました。

まさに「商品やサービスの勧誘」のために個人情報を共同利用している事例です。

また、この銀行の支店には三菱UFJニコス発行のMUFGカードのパンフレットや申込書が置いてありますね。こうした連携をグループ会社間で行っています。

関連記事

MUFG グループでは、様々な金融関連会社等の専門性を活かしつつ、お客さまの多様なニーズにお応えしたより付加価値の高い商品・サービスを提供することを目的として、平成 27 年 7 月 3 日より、グループ内でのお客さま情報の共同利用を開始しております(金融商品取引法等関連法令等によりお客さま情報の共同利用が制限されている場合には、当該法令に則った取扱いを行っております)。

引用元 : 三菱UFJフィナンシャル・グループ
URL    : http://www.mufg.jp/updates/pdf/161101.pdf

何がリスクかと言うと、例えばA社発行のクレジットカードを利用している最中に任意整理などを行った場合、A社発行のカードはもちろんの事、A社関連会社のB銀行のクレジットカードも発行不可能となったり、住宅ローンや各種ローンすべてB銀行では審査に通らなくなる、という可能性があります

これこそが大手クレジットカード会社のブラックリスト入りのリスクです。

また、中規模クレジットカード会社同士の合併によって社内クレヒスの統合などが行われると、社内ブラック情報の「波及規模」が広がる可能性も想定されます。実際にどこまで共有されているかは中の人のみぞ知る、と言ったところですが・・・。

グループ企業間で顧客情報が共有される可能性のあるクレジットカード会社グループ

以下、参考情報として顧客情報を共有すると公表している、またはその可能性のあるクレジットカード会社のグループと主要なカード発行企業を記載しておきます。

三菱UFJフィナンシャル・グループ
  • 三菱UFJ銀行 … 三菱UFJ銀行VISAなど
  • 三菱UFJニコス … MUFGカード、JALカード(DC発行分のVISA, Mastercard)全般、TokyoMetroToMeカード(NICOS)、等
三井住友フィナンシャル・グループ
  • 三井住友カード … 三井住友VISAカード、ANAカード(VISA, Mastercard)全般
  • 三井住友銀行 … 三井住友銀行カード
  • セディナ … セディナクラシックカード、Jiyu!Da!、等
  • アコム … アコマス
三井住友トラストホールディングス
  • 三井住友トラストクラブ … SumiTrustカード、ダイナースカード
  • 住信SBIネット銀行 … ミライノカード
アイフル
  • ライフカード … ライフカード全般
クレディセゾン
  • クレディセゾン … セゾンカード全般、セゾンAMEX全般
  • 出光クレジット … 出光まいどカード
  • りそなカード
  • UCカード
  • セブンCSカード
  • 高島屋クレジット
  • 静銀セゾンカード
楽天カード
  • 楽天カード
  • 楽天銀行カード
イオンフィナンシャルサービス
  • イオンクレジットサービス
  • イオン銀行
NTT
  • NTTドコモ … dカード全般
  • NTTファイナンス … NTTグループカード

比較的単騎なクレジットカード会社

あまり個人情報の共有範囲が広くなさそうなクレジットカード会社を挙げておきます。

  • エポス (丸井のみ)
  • エムアイカード (三越伊勢丹ホールディングス)
  • ゴールドポイントマーケティング (ヨドバシカメラ) … 三井住友カードと提携し、審査・発行をプロセントへ委託
  • ポケットカード (ファミマTカード、P-one)
  • ニッセン・クレジットサービス (マジカル)
  • トヨタファイナンス (TS3)
  • ワイジェイカード (Yahoo!Japanカード)
  • ジャックス
  • 山陰信販 (ゲゲゲの鬼太郎カードなど)
  • 東急カード

社内ブラックの解除には長い長い時間が必要

全てのクレジットカード会社が社内ブラック情報を永続的に保持したり、社内ブラックな人を死ぬまで審査に通さないかというと必ずしもそうではありません。

  • JCB … おおむね10年経過で社内ブラックが解除されると言われています。
  • 三菱UFJニコス (旧DC) … 15年経過で再入会できたという報告がいくつかあります。
  • アメリカン・エキスプレス … 過去に迷惑をかけた人でも入会できた報告がいくつかありますが、それ以上に否決の報告が多数。厳しいようです。

いじめられっ子がいじめっ子を許すだろうか

極端な例えかも知れませんが、社内ブラックもクレジットカード会社が人間の集まりでしかないからこそ起こりうる現象なのかも知れません。

例1)  いじめっ子をすべて許せるか?

悪質ないじめを受けた場合、いくら謝罪されたとしても心の底からその子を許せるでしょうか。許すことができない方も多数いるでしょう。

例2)  パワハラ上司を許せますか?

散々あなたをいじめて人事評価でも不利な扱いをしてきたパワハラ上司がついに人事に目を付けられ懲戒を受けたとします。その一環で長きにわたって虐めて来た貴方に謝罪に来たとします。素直に許すでしょうか?すんなり許すわけないですよね。あくまで社内の人間がいる手前、社交辞令として流すかもしれませんが心底では怒りで腸が煮えくり返る思いの方も多いでしょう。

例3)  お金を返してくれない友人に再びお金を貸しますか?

あなたがお金を友人Aさんに貸して返してもらえなかったとします。何とか和解したとしても、今後Aさんにお金を貸そうと思うでしょうか。どれだけ反省の意を示したところで、他の友人はAさんにお金を貸すかもしれませんが、あなた自身は二度とAさんに貸そうとは思わないでしょう。人間そんなもので、仮に免責などで公に許されたとしてもあくまで公の話、個のレベルではなかなか許せませんよね。

こうした人間関係のこじれが一度起こったら、大抵は二度と関わらない様にして他のグループへと移行していったりすると思います。社会人であれば部署異動したり転職したり、友人関係であればひっそりと縁を切ったり。クレジットカード会社との付き合いも最終的には人と人との付き合いなので似た様なものになるのかも知れません。

二度と金融事故を起こさない、と誓ってみたところで被害に遭った当事者からすれば、「ふざけんな!」という気持ちは100%は消えない場合もあるでしょうしそれを責めることを出来る人もいないでしょう。金融事故を起こしてしまった人も好きでそうなったわけではないにせよ、深い反省を胸に別のクレジットカード会社でカードを発行してもらって再スタートするのみです。

おわりに

今回は、金融事故を起こしてしまった場合の、「社内ブラック」についてお話ししました。社内ブラックは時効がない分だけ個人信用情報におけるブラック情報よりもずっと厄介です。リボ天になっている方などはくれぐれも金融事故を起こさぬよう気を付けてクレジットカードライフをお楽しみください。

普通に生活していてもふとした家族関係や相続のこじれ、病気になってしまい多額の医療費がかかるようになった、などなどの理由でブラックになってしまうことがあり得ます。なってしまったものは仕方ないのですが、リカバリーする手段も残されていないわけではないので、頑張って人生を立て直すための情報としてお役に立てれば何よりです。

関連記事

当サイトで人気のクレジットカード

ライフカード年会費有料版(Ch)

審査が不安な方向けのライフカード登場!
他社でクレジットカードを作れなかった人、申し込む価値アリです。
・年会費5,000円+消費税
ライフカードの完全独自基準による寛容な審査。
「審査の通りやすさ」がウリ。
・お誕生月はポイント3倍!ポイントは各種ポイント、マイル、仮想通貨に交換可能

カード不正利用・紛失対応 〇
年会費ポイント還元
マイル換算
審査難易度国際ブランド
5,000円+消費税0.5%~1.5%
ANA 2.5~7.5マイル/1000円
★+
最短発行利用限度額サービス充実度お得度
一週間程度10万~200万円★★★★++★★★++

ANAアメリカン・エキスプレス®・カード

ANAマイルへ1:1交換できるポイントが貯まる、アメックス発行の提携カード。
各種プロテクション(不正利用補償・盗難/紛失補償)が付帯。
ANAマイルを無期限化することも可能!
入会ボーナスでANAマイルを1,000マイルプレゼント! & ANA航空便搭乗でボーナスマイル+10%
入会審査は寛容な模様 (現況重視)。
・国内空港ラウンジ … ○ (同伴者一名も無料利用可能)
年会費ポイント還元
マイル換算
審査難易度国際ブランド
7,000円(税別)1%
ANA1マイル/100円 
 ★★★
最短発行ステータス度サービス充実度お得度
通常1~3週間★★★★★★+★★★++

楽天カード

楽天カードマンでお馴染み、年会費無料の高還元率カード。最初の一枚におススメ。
・信用育成後は最大ショッピング枠最大300万円/キャッシング枠最大100万円
常時1%以上の還元率
・楽天市場で3%~還元!
年会費ポイント還元
マイル換算
審査難易度国際ブランド
永年無料1%~10%★★++
最短発行利用限度額サービス充実度お得度
一週間5万~100万円★★+★★★★

ライフカード

誕生月はポイント3倍!審査も緩めなお得カード!
年会費無料カードの中でもサービス充実
・貯まったポイントは各種ポイント、マイルや仮想通貨に交換可能
・年会費は永年無料
カード不正利用・紛失対応〇
海外旅行時のホテル・レストラン手配や病気・ケガの対応デスクサービス〇
審査はかなり寛容な部類。
・入会特典で最大15,000円分のポイントプレゼント!
年会費ポイント還元
マイル換算
審査難易度国際ブランド
永年無料0.5%~1.5%
ANA 2.5~7.5マイル/1000円
★★++
(有料版★+)
最短発行利用限度額サービス充実度お得度
最短3営業日10万~200万円★★★★++★★★++

VIASOカード

安心と信頼の銀行系ブランド、三菱UFJニコスによる年会費無料カード
・最短で翌営業日発行
国内/海外旅行保険(最大2,000万円)利用付帯
・たまったポイントは1ポイント1円で年一回オートキャッシュバック
・会員用ショッピングモール経由でのネットショッピングで最大10%還元
・ETCカード決済でポイント2倍
・大手携帯電話キャリア利用料金(NTTドコモ、au、Softbank、Y!Mobile)決済でポイント2倍
・大手プロバイダ利用料金(Yahoo! BB、@nifty、OCN、au one net、BIGLOBE、ODN)決済でポイント2倍
年会費ポイント還元
マイル換算
審査難易度国際ブランド
無料0.50%
5ポイント/1,000円
★★++
最短発行利用限度額サービス充実度お得度
最短1~2営業日10万~100万円★+ ~ ★★★★★★★

ビックカメラSuicaカード

Suicaが付帯する多機能高還元率カード!
Suicaチャージで1.5%還元
Suica, ビックカメラポイントカードをまとめてお財布をスリムに
ビックカメラでのSuica支払いで10%還元
年会費ポイント還元
マイル換算
審査難易度国際ブランド
初年度無料
翌年以降477円(税別)
※カード利用で翌年無料
 1.0%~1.5%★★++
最短発行利用限度額サービス充実度お得度
即日発行(店頭で仮カード発行)
通常約2週間
10万~80万円★★+★★★★

三井住友VISAクラシックカード

VISAカードの定番、銀行系プロパーカード!迷ったときはこれを作っておけばOK
・緊急時の対応に定評あり、初心者におススメ
クレジットカードに必要な基本機能を一通り備えたカード
信頼と安心の銀行系プロパーカード
年会費ポイント還元
マイル換算
審査難易度国際ブランド
 初年度無料
翌年以降1,350円
0.5%~1.0%
ANA300~600マイル/10万円
★★★(一般)
★★++ (学生)
最短発行利用限度額サービス充実度お得度
3営業日10万~80万円★★★+★★★

dカード

ドコモユーザでなくても発行可能!作れば確実にお得、今や作らないのはもったいない
・ローソンでのお買物、5%還元!
・初年度年会費無料、翌年以降もカード利用があれば無料
・マツキヨ系列ドラッグストアでdポイント3倍!
・最短5分の超速審査!
・普段のお買物は1%還元
・ポイントは1ポイント単位で無駄なく利用可能!
年会費ポイント還元
マイル換算
審査難易度国際ブランド
初年度無料
翌年以降1,250円(税別)
 1.0%~4.0% ★★++
最短発行利用限度額サービス充実度お得度
即日審査完了(条件付き)10万~100万円★★★★+★★★★★+

Yahoo!Japanカード

Tポイントがザクザクたまる高還元カード。最初の一枚におススメ!
通常1%ポイント還元
・Yahoo!ショッピングとLOHACOでTポイント3倍還元!
・Tカードとしても使えてお財布をスリムに
年会費ポイント還元
マイル換算
審査難易度国際ブランド
永年無料1.0%~3.0% ★★+
最短発行利用限度額サービス充実度お得度
通常1~2週間10万~100万円★★★★★★+

アメリカン・エキスプレス®・カード

海外旅行に強いアメックスの元祖、定番のT&Eカード。
各種プロテクション(不正利用補償・ショッピング返品保障・盗難/紛失補償)が充実。
海外旅行サポート … ○
・国内空港ラウンジ … ○ (同伴者一名も無料利用可能)
・海外空港ラウンジ … ○ (プライオリティパス、スタンダード付帯)
年会費ポイント還元
マイル換算
審査難易度国際ブランド
12,000円(税別)0.3%~1% (最大3.0%)
ANA1マイル/100円 
 ★★★+
最短発行ステータス度サービス充実度お得度
通常1~3週間★★★★★★★★★★★++

おすすめ記事

1

2018年8月現在の、日本国内の主要クレジットカードの審査難易度のランキングです!当サイト独自基準で作成しております。2 ...

2

2018年8月現在の日本国内の主要クレジットカードの審査難易度の一覧をランキング形式で公開いたします!先日公開した、「ラ ...

3

今回は反響の大きかった、「ライフカード有料版(Ch)」と一般のライフカードの違いについて、審査における違いや付帯特典の違 ...

4

今回はクレジットカードの基礎知識として、クレジットカード利用枠のメイン枠である「ショッピング枠」と「キャッシング枠」につ ...

5

今回は、クレジットカードに必ず載っている、「VISA」や「Mastercard」といったいわゆる「国際ブランド」と呼ばれ ...

6

今回は最近よく聞く、「共通ポイント」という言葉の意味や、日本国内で現在主流となっている共通ポイントについて解説します。 ...

7

今回は、2018年4月現在の主要なクレジットカードに特典として付帯してくる、海外旅行傷害保険・国内旅行傷害保険の一覧表を ...

-クレジットカード審査・与信・利用限度額, ブラック・喪明け, 個人信用情報

Copyright© クレジットカード社会で生きるということ~生き残るためのお金の知識~ , 2018 All Rights Reserved.