今回はクレジットカードに関する用語としてイシュアに並んでよく出てくる、アクワイアラについて解説します。アクワイアラ = クレジットカード加盟店と直接契約して立替え払いの取次ぎをする企業、です。
加盟店契約業務、と一言で言いきればそれで終わりなのですが、ここではアクワイアラが行っている様々な業務について掘り下げてみていきます。
アクワイアラの様々な役割 ～加盟店契約業務もつらいよ～
アクワイアラの役割について簡単に書くと、クレジットカード加盟店になってくれる店舗や事業者を探し、契約を結んでそのお店や事業者が顧客へモノやサービスを販売する際にクレジットカードで支払えるようにつないであげる、ということになります。
英語で"Acquire"は「獲得する」という意味の言葉ですがクレジットカード業界では「加盟店契約会社」を指します。
加盟店と国際ブランドを「つないであげる」までの間にも様々な細かい業務が発生しています。
アクワイアラの役割
以下に、イシュア、アクワイアラ、国際ブランド、クレジットカード加盟店、消費者、といったクレジットカード決済における主要素間のお金の流れを示した図を掲載しています。
アクワイアラはクレジットカードを利用した決済の流れの中で、下図に示すとおり、以下の役割を担っています。
加盟店の開拓・契約
アクワイアラの代表的な業務として、クレジットカード加盟店になってくれるお店や企業を探して契約を結ぶことがあります。
- 消費を喚起して売上増加につながる
- キャッシュレス化を促進して会計業務の負荷を減らす
こうした利点を強調して日夜加盟店の開拓に勤しんでいます。
国際ブランドとの契約
割賦販売法でいうところの「立替払い取次業者」として、加盟店での国際ブランド付きクレジットカードを利用した決済を行うためにアクワイアラは国際ブランドと取次ぎに関する契約を締結します。
そのため多くのアクワイアラはVISA、Mastercard、JCBといった国際ブランドと契約を結び、加盟店での決済が行えるように各国際ブランドと連携した決済システムを持っています。
加盟店の管理
加盟店でクレジット決済が行われたら、アクワイアラは加盟店に対して決済手数料を差し引いた金額を入金する義務があります。
また、加盟店と直接契約を結んでいるわけではないイシュア (カード発行会社) からその加盟店分の利用代金を受け取りますが、この際にインターチェンジフィー (売上交換手数料) を支払います。
こうしてクレジットカード会員と加盟店との間の取引で発生する金銭の授受が完結します。
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加盟店の審査や指導と決済代行業者について
加盟店の審査～契約、決済代行業者が間に入ることも多い
加盟店契約を結ぶにあたり、契約時の審査やその後の加盟店の管理、指導もアクワイヤラの役割です。
加盟店の商品やサービスがクレジットカード決済に向いているかどうかを判断し、契約可否を判断します。この際に決済手数料を加盟店と交渉の上決定しますが、取扱金額の小さい小規模店や中小企業ほどやはり割高な決済手数料を要求されることが多く、大手アクワイアラ (クレジットカード会社) とは直接契約することは多くありません。
こうした小規模店舗や個人店がクレジットカード決済を導入したい場合は、決済代行業者に頼ることになります。決済代行業者は複数のアクワイアラと包括契約を結び、加盟店とアクワイアラの間に入ってワンストップの決済サービスを提供してくれる企業です。
大抵はVISA、Mastercard、JCB、アメックス、ダイナースクラブのすべてに対応し、決済代行業者によりますがSuica、iD、QUICPayなど電子マネーにも広く対応しています。また、決済手数料が3.24%前後とアクワイアラよりもかなり低くなります。
決済代行業者のメリット
加盟店はもちろん複数アクワイアラとの契約を結ぶことも可能です。しかしA社 (VISA)、B社 (Mastercard)、C社 (JCB) ごとに入金日が違ったり規約が異なったりと管理業務も膨大になります。
加盟店審査に通過できない場合もあります。例えばアダルトサイトなどはアクワイアラが直接契約を結ばないため、決済代行業者を利用しているケースが多いでしょう。
アクワイアラが提示する決済手数料が高すぎる場合も、リーズナブルな決済手数料を提示してくれる決済代行業者に頼ることになるでしょう。
決済代行業者を入れるメリット
- 複数の国際ブランドの売上・経費を一括して管理可能
- Suica、iD、QUICPayなどの電子マネーにも対応 (事業者による)
- 売上金の入金も一括
- 決済手数料が安い
例えばカーシェアリングサービスのTimesが提供している、Times Payという決済代行サービスでは、中小規模店の加盟店を見込んで以下のサービスを提供しています。
- 持ち運び可能な決済用機器 (カードリーダ、タブレット、プリンタ) を無償貸与
- 導入コストゼロ・通信費ゼロ
- 月二回振込み & 振込手数料ゼロ
- 2019年10月から始まる「キャッシュレス・消費者還元事業」に対応
加盟店の指導
クレジットカード決済を不適切に運用している加盟店に対し是正の指導を行うのもアクワイアラの重要な業務です。
- ランチタイムのみクレジットカード決済拒否
- 一定金額に達しない決済のクレジットカード決済拒否
- クレジットカード決済時に手数料を要求
- 加盟店ではない別企業の決済を加盟店が代行
こうした行為はすべて加盟店規約違反になります。
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クレジットカード手数料を要求されても払う必要はない
以前の記事(「クレジットカード会社はどうやって利益を出しているのか」)で、クレジットカード加盟手数料について解説しました ...
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国際ブランドごとのアクワイアリング業務
アクワイアラ業務にも、イシュア業務と同様にライセンスが必要になります。VISAとMastercardに関してはイシュアとアクワイアラを兼ねる場合が多いです。
VISAの場合
VISAは直接のアクワイアリング業務を行っていません。そのため、日本国内ではクレジットカード会社がプリンシパルメンバー (正会員) としてアクワイアリング業務を行っています。- VJA、三井住友カード、三菱UFJニコス、クレディセゾン、UC、楽天カード、すみしんライフカード、セディナ、イオンクレジット、住信SBIネット銀行、ソフトバンク・ペイメント・サービス、World Pay、etc.
Mastercardの場合
VISA同様にMastercardもライセンス制度により国内クレジットカード会社がアクワイアリング業務を行います。- VJA、三井住友カード、三菱UFJニコス、クレディセゾン、UC、楽天カード、ライフカード、セディナ、イオンクレジット、オリコ、トヨタファイナンス、ポケットカード
JCBの場合
JCBはイシュア自身がアクワイアラ業務を行うスタイルを取っています。日本発の国際ブランドという事で日本で最も加盟店が多い国際ブランドがJCBです。日本国内ではアメックス、ダイナースと加盟店の相互開放を行っており、これら海外2ブランドの普及に大きく貢献しています。恐らく国際ブランド間のインターチェンジフィーがかなり美味しいんだとも思いますが。
アメックスの場合
アメリカン・エキスプレス日本法人もアクワイアラ業務を行っていますが、JCBとの加盟店相互開放にかなり頼っています。これがあるお陰でアメックスカードは基本的にJCBが使えるお店であればどこでも利用可能になっています。ダイナースクラブの場合
日本国内では三井住友トラストクラブがダイナースクラブのアクワイアラ業務を行っています。アメックス同様、かなりJCBとの加盟店相互開放に頼っています。おかげでJCB並みに広く利用可能になっています。やはり決済代行業者が便利
上を見ればお分かりのとおり、すべての国際ブランドに対応しようとすると最低でも二社以上の決済が必要です (例 : V/M : 三菱UFJニコス、J : JCB、A/D : JCB相互開放に頼る)。
Suica、iD、QUICPayに対応したい場合は更に別の契約が必要です。
大規模で大量の取引がある企業でもない限りアクワイアラ複数社と直接契約しても決済手数料引き下げによるコストメリットが得にくいでしょう。また、管理業務に避ける人手も限られています。
こうしたコスト引き下げに大きく貢献するのが決済代行業者と言えます。
おわりに
今回はクレジットカード業界について調べていると必ず出てくる、「アクワイアラ」に関して、その役割と幅広い業務の内容についての解説でした。
今回も最後まで読んでいただきありがとうございました。
