クレジットカード社会で生きるということ~生き残るためのお金の知識~

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クレジットカード番号のヒミツ

投稿日:2018年5月17日 更新日:



どこぞの学習漫画シリーズみたいなタイトルでアレですが、皆さんが普段何気なく使っているクレジットカード、気付いている方やご存知の方も多いかも知れません。実は国際ブランドごとに異なる番号であったり、カード会社ごとに異なる番号が割り当てられています。また、国ごとに使用されている番号が異なったりもします。

今回はこうした、クレジットカード番号の体系についてのお話です。

0520追記 : カード券面画像差し替え時に不要な空白が残っていた不具合を修正しました。見辛くてご迷惑をおかけしました。

クレジットカード番号のヒミツ

VISAカードやJCBカードといった国際ブランドでカード桁数や番号が変わる

以下の表に、主要な国際ブランドのクレジットカードで使用している桁数や記載フォーマットをまとめました。普段目にする多くのカードは16桁 (4-4-4-4) のフォーマットですが、アメックスやダイナースは若干異なるフォーマットを使用しているのが分かります。

国際ブランド桁数フォーマット
VISA16桁4-4-4-4
Mastercard16桁4-4-4-4
JCB16桁4-4-4-4
AMEX15桁4-6-5
Diners14桁4-6-4
銀聯 (Union Pay)16桁4-4-4-4

クレジットカード番号は国際規格による厳密なルールで決められている

実は13~16桁のクレジットカード番号は、ISO/IEC 7812という国際規格に定められた規則に基づいて決められています。この数字の羅列には実にたくさんの情報が含まれています。一つ一つ見ていきましょう。

そもそもの話になりますが、ISO/IEC 7812は、銀行キャッシュカードやクレジットカードなどの磁気ストライプ付きIDカードの国際規格です。7812-1と7812-2の二部構成であり、クレジットカード番号体系も規定しています。ISO/IEC 7812で定められている最大桁数は19桁です。

クレジットカードに含まれる情報

以下の表に、クレジットカード番号に含まれる主要な情報をまとめました。

結論を簡単に言うと、最初の6桁を見ればどこの会社のどのカードかが判明します。

情報場所備考
主要産業識別子先頭1桁目実質的に国際ブランドを指す
1 : UATP
2 : Mastercard
3 : JCB, AMEX, Diners
4 : VISA
5 : Mastercard
6 : 銀聯, Discover Card
カード発行会社先頭1~6桁目各社複数のprefixを取得し、個々の種類のカードに割り当てている事が多い
会員口座番号7桁目~15桁目AMEX : 7~14桁目
Diners : 7~13桁目
チェックデジット末尾1桁カード番号正常性を示すための確認番号

絵に表してみるとこんな感じです。

先頭の番号

先頭の番号、1桁目は主要産業識別子(MII : Major Industry Identifier)と呼ばれ、クレジットカード国際ブランドの属する産業カテゴリを示しています。実質的にVISAやMastercardといった国際ブランドを表しているに等しい状況です。

参考 : 主要産業識別子(MII : Major Industry Identifier)
MII値産業
0ISO予約値
1航空
2航空 / その他将来発生する産業
3旅行・娯楽/銀行・金融
4銀行・金融
5銀行・金融
6運送 / 銀行・金融
7石油 / その他将来発生する産業
8ヘルスケア / 医療 / 通信 / その他将来発生する産業
9国毎に割り当て可能

先頭1~6桁目は発行者を示す

IIN (Issuer Identifier Number、発行者識別番号)、またはBIN (Bank Identification Number、銀行識別番号) と呼ばれています。クレジットカードを発行した企業や団体を一意に識別可能にするための番号です。そのため、各企業に重複した番号が割り当てられることはありません。

これにより、クレジットカード番号の最初の6桁で国際ブランドとカード発行会社が分かる、ということです。

7~15桁目は個々の会員の口座番号

会員個人を示す番号は、実は7~15桁目の9桁の番号しかありません(それでも最大約10億人の会員を収容可能ですが)。カード全体の桁数が15桁のAMEXは7~14桁目の8桁、14桁のDinersは7~13桁目の7桁が会員番号ということになります。

最後の桁はチェックデジット

最終桁の番号は適当に付けられているわけではありません。そのカードの番号が正当なものかどうかを示すため、Luhnアルゴリズム (MOD-10とも呼ばれる) によって計算した番号が付けられます。これによりクレジットカード番号の偽造が困難になっています。

※ 一部クレジットカード (UATPと銀聯) は最終桁にLuhnアルゴリズムを使用せずに採番しています。

クレジットカード番号の割当て

実際には先ず国際ブランド各社に一定範囲が割り当てられ、その範囲で各国際ブランドから直接契約しているカード会社(プリンシパルメンバー)へ使用可能な範囲を割り当て、それ以外のクレジットカード会社はプリンシパルメンバーからのカード番号ブロックの割当てを受けてクレジットカードを発行します。

  • American Express … 34, 37
  • Diners Club International … 300-303574, 3095, 36, 38-39
  • VISA ... 4
  • MasterCard … 510000 - 559999, 222100 - 272099
  • JCB … 3528-3589
  • Discover Card ... 60110, 60112-60114, 601174-601179, 601186-601199, 644-649, 65
  • 中国銀聯 … 622126-622925, 624-626, 6282-6288

やはり先発組やユーザの多い企業が良い番号を大量に保持していますね。どこも先行者有利なのは変わらず。いつかは通信の世界におけるIPアドレスの様に奪い合いや番号ブロック単位の売買が行われたり、場合によっては裁判が起こったりするのでしょうか。または他の国際ブランドの番号を勝手に使用してしまい問題を起こしてしまったりとか。どこの国際ブランドのカードがそういうことをやりそうだ、というのはご想像にお任せします。

日本国内のクレジットカード番号

以下、日本国内で使用されているクレジットカード番号の例をいくつかお見せしましょう。実際は各クレジットカード会社が先頭に来る国際ブランドの番号を含め、複数の番号リソースをキープしており、その中から各会員に番号を割り当てています。この各社が

キープした6桁の番号リソースをプレフィックスと呼んだりもします。

  • 三井住友VISAカード … 4980-00
  • MUFGカード(Mastercard) … 5296-00
  • アメリカン・エキスプレスカード … 34, 37
  • JCB ... 3541-80 (JCB THE CLASS用プレフィックス)

例1. 三井住友VISAカード

三井住友カードのVISAカード用に割り当てられた4980-00で始まります。会員個人の口座番号が012345678というわけですね。

例.2 MUFGカード・ゴールド・プレステージ・カード (Mastercard)

MUFGマスターカード向けのプレフィックスとして、ここでは5296-01というものを使用しています。見本として012345678901を作りたかっただけなのか。

例.3 アメリカン・エキスプレス・カード

AMEXは34または37で始まれば良いため本物っぽく見えますね。9876543210が番号内に隠れています。

例.4 JCB THE CLASS

本来JCB THE CLASSは3541-80のプレフィックスで始まるカード番号のはずですが、この見本では3541-12というJCB割当ての中から架空カード用のプレフィックスを使用している様です。1234567890が隠れています。やはり見本らしくまずあり得ないカード番号を使うのはどこも同じ様です。

クレジットカード以外でも同じ番号体系が使われています

ISO/IEC 7812は磁気ストライプ付きIDカードの国際標準規格です。そのためクレジットカード以外の様々なカードにこの規格に則った採番方式が利用されています。いくつか例を挙げてみましょう。

6で始まるカード番号 (運送 / 銀行・金融)の例
  • 6900-11 … PiTaPa
  • 6911-00 … 三井住友カードiD
7で始まるカード番号 (石油 / その他将来発生する産業) の例
  • 7800-01 … 三井住友カード (ETCカード)
  • 7800-16 … りそなカード (ETCカード)
8で始まるカード番号 (ヘルスケア / 医療 / 通信 / その他将来発生する産業) の例
  • 8001-02 … 日産カード(ハウスカード)
  • 8003-75 … UC (ETCカード)

先頭6についてはまだ割と主要産業識別子(MII)と発行者の事業が一致している様に見えますが、7と8はどうなんでしょう。適当なMIIがないから空いている番号を使ってみました感がぬぐえませんね。こんなこと気にしても何の役に立つかも分かりませんが…

おわりに

今回はクレジットカードの番号がどの様に決められているのか、そのルールの概要から詳細についてのお話でした。最後まで読んで下さりありがとうございます。

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