今回は「スーパーホワイト」、「ホワイト」、「漂白」というこれらの用語の違いを解説します。クレジットカード審査関連の情報を調べていると時折目にする言葉で、本サイトを含め様々なサイトでも見たことのある方も多いでしょう。
これらの用語はもちろん公式に使用されているものではありません。元々、クレジットカード会社の審査担当者や関係者が使っていたとされる言葉で、個人信用情報に一切の記録がない人のことを「スーパーホワイト」と呼んでいた様です。平たく言えばクレジットカードやローンなどの融資業務を行う人たちの間で使用されていたとされる隠語なんですね。
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[個人信用情報] スーパーホワイトは高リスク！？脱スーパーホワイトの対策とは？
では「ホワイト」は？「漂白」は？スーパーホワイトと何がどのように異なるのでしょうか。
「スーパーホワイト」と、「ホワイト」、「漂白」の意味の違い
同じ「ホワイト」同士でも全く性質が違う
「スーパーホワイト」と「ホワイト」は似たような言葉ですが、先頭の「スーパー」があるのとないのとで、クレジットカード業界においては意味がかなり異なるようです。
- スーパーホワイト … 今まで一度もクレジットカードやローンを利用したことがないため、信用情報 (CICやJICC) に全く利用履歴が存在しないこと、またその人
- ホワイト … 任意整理や自己破産などの金融事故の当事者となり、その5年後以降に信用情報の履歴が全てクリアされてしまったために利用履歴がない人
- 漂白 … 金融事故によって信用情報履歴がクリアされてしまうこと （「～される」）
- ブラック … 金融事故から5年以上経過しておらず、任意整理や自己破産の形跡が信用情報に残っていたり (「法定免責」といったキーワードから分かります)、延滞を繰り返してカードを強制解約されたことが分かる状態、またその状態にある人
隠語なので実際は厳密に正確な使い方が要求されているわけではありません。スーパーホワイトとホワイトが混同されている事もありますし、「漂白」を「ホワイト」と同じ意味で使う人もいます。
スーパーホワイトもホワイトも、信用情報の履歴は真っ白なのですが中身は全く異なります。
本当にこれまで全くと言っていいほど信用情報に履歴がなかった人の事を「スーパー」ホワイトと呼ぶあたり、最早かなり少ないと思われる完全現金主義の方を希少種として指しているかのような印象を受けます。。。
しかし後半に「ホワイト」が付く以上は全く金融事故を起こしていない、もしかすると優良顧客予備軍かも知れない方であろうが、金融事故によって信用情報の履歴を喪失した真の意味での「ホワイト」の人々と扱いは変わりませんよ、ということになるのでしょう。
スーパーホワイトでもホワイトでも扱いはたいして変わらないのが現実
実際に、信用情報の履歴が真っ白であれば、その人がこれまでずっとクレジットカードやローンを利用してこなかっただけなのか、5年以上前に金融事故を起こしてしまったのか、クレジットカード会社側が区別をつけることは不可能です。
だからスーパーホワイトの方が申し込んできた場合、特にそれが30代、40代以上の方である場合、リスクを避けるためにクレジットカード会社側は入会審査で落とすことが多いのです。
キャッシュレス化が進んでおり、クレジットカードを持っている事前提で様々なサービスが提供されるようになりつつある今日、早々に解決されるべき問題であると当サイトでは考えておりますが、なかなかそれに向けての動きはありません。そのため、消費者側で自分の人生を立て直すための努力が求められます。
ホワイト状態から脱出するお手軽な手段
まずご自身の信用情報は定期的に、2年に一度ぐらいは開示しておくことをおススメします。CIC、JICC、全銀協の3つの主要な信用情報機関がありますが、まずはCICで情報開示しておけば十分でしょう。自分のクレジットヒストリー (クレヒス) を知っておくのは大事なことです。
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CIC情報を開示しよう！
今回はCICの個人信用情報の開示に関して、信用情報開示にかかる費用、窓口での信用情報開示の手続き、インターネット開示手続 ...
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全く信用情報に履歴 (クレヒス) がない場合、まずお手軽なクレヒス構築の手段はスマホ分割購入です。NTTドコモ、KDDIなどの大手キャリアでもUQの様なサブキャリアでも良いので、いわゆる「2年縛り」などに乗っかってローンでスマホ本体を購入します。この際、クレジットカードなどは必要ありません。銀行口座からの引き落としで毎月の利用料金を支払う契約にしてもらえばOKです。問題は毎月きちんと支払っていくこと、この一点のみで支払い方法は問われません。ローン審査もクレジットカード契約と比較するとかなり緩いはずです。
300万円のクルマを分割で買うのも10万円のiPhoneを分割で買うのも、求められる信用レベルは段違いではあるものの、同じ「クレジット契約」ですのでCICに信用情報が毎月記録されます。欠かさずきちんと支払っていけばきれいなクレヒスが構築されていきますよ。
ホワイト状態でも審査通過の可能性のあるクレジットカード
アメリカン・エキスプレス®・カード
・各種プロテクション(不正利用補償・ショッピング返品保障・盗難/紛失補償)が充実。
・海外旅行サポート … ○
・国内空港ラウンジ … ○ (同伴者一名も無料利用可能)
・海外空港ラウンジ … ○ (プライオリティパス、スタンダード付帯)
| 年会費 | ポイント還元 マイル換算 | 審査難易度 | 国際ブランド |
| 13,200円(税込) | 0.3%～1% (最大3.0%) ANA1マイル/100円 | ★★★+ |  |
| 最短発行 | ステータス度 | サービス充実度 | お得度 |
| 通常1～3週間 | ★★★★ | ★★★★ | ★★★++ |
アメックス本体の発行するプロパーカードは、審査に関しては現在の支払い能力を重視し、クレヒス自体はあまり重視しません。つまり現在の支払い能力に特に問題なしと判定されればスーパーホワイトやホワイトの方でも十分に審査通過の可能性はあります。おおむね年収300万円強ぐらいから通りやすくなると言われています。支払い能力重視なので、学生やアルバイトの方の審査通過は基本的に無理ですが、きちんと働いている社会人の方ならチャレンジする価値は十分にあります。公式の審査基準にも、「申込基準は、20歳以上、定職がある方とさせていただいております。パート・アルバイトの方のお申込みはお受けできません。」とありますので後述のライフカード(Ch)等を検討しましょう。
ANAアメリカン・エキスプレス®・カード
・各種プロテクション(不正利用補償・盗難/紛失補償)が付帯。
・ANAマイルを無期限化することも可能！
・入会ボーナスでANA1,000マイルプレゼント & ANA航空便搭乗でボーナスマイル+10%！
・入会審査は寛容な模様 (現況重視)。
・国内空港ラウンジ … ○ (同伴者一名も無料利用可能)
| 年会費 | ポイント還元 マイル換算 | 審査難易度 | 国際ブランド |
| 7,700円(税込) | 1% ANA1マイル/100円 | ★★★ | |
| 最短発行 | ステータス度 | サービス充実度 | お得度 |
| 通常1～3週間 | ★★★ | ★★★+ | ★★★++ |
こちらはANA (全日空) 提携・アメックス本体発行のクレジットカードのため、アメックス基準の現在の支払い能力に重きを置く審査となっています。年会費の安さにこだわる方はこちらがおススメ。同様に学生やアルバイトの方の申し込みはほぼ否決されますが、まともに働いている方なら申し込んでみる価値アリです。
ライフカード年会費有料版(Ch)
他社でクレジットカードを作れなかった人、申し込む価値アリです。
・年会費5,000円+消費税
・ライフカードの完全独自基準による寛容な審査。
・「審査の通りやすさ」がウリ。
・喪明けからのクレヒス育成に！
・お誕生月はポイント3倍！ポイントは各種ポイント、マイル、仮想通貨に交換可能
・カード不正利用・紛失対応 〇
| 年会費 | ポイント還元 マイル換算 | 審査難易度 | 国際ブランド |
| 5,000円+消費税 | 0.5%～1.5% ANA 2.5～7.5マイル/1000円 | ★+ |  |
| 最短発行 | 利用限度額 | サービス充実度 | お得度 |
| 一週間程度 | 10万～30万円 | ★★★★+ | ★★★++ |
過去の延滞歴がある方やスーパーホワイトの方でもじっくり審査します、というのがウリの人気カード。アメックスと審査基準の傾向は似ている様で、現在の支払い能力がきちんとしているかどうかを重視する様です。また職場への在籍確認電話が行われる場合が多いとの情報もあります。ETCカードが無料発行可能で、電子マネーiD (アイディ) にも対応、ポイント還元率も平均以上と一通りの使い勝手の良さを兼ね備えているのも本カードのメリットです。
ホワイト脱出済みの方におススメのクレジットカード
喪中 (信用ブラックであった期間中) に既にスマホ分割購入などである程度クレヒスを構築済みの方は、以下のクレジットカードにチャレンジしても良いでしょう。最低でも半年分以上のクレヒスがあればまず大丈夫だと思います。
楽天カード
・信用育成後は最大ショッピング枠最大300万円/キャッシング枠最大100万円
・常時1%以上の還元率
・楽天市場で3％～還元！
| 年会費 | ポイント還元 マイル換算 | 審査難易度 | 国際ブランド |
| 永年無料 | 1%～10% | ★★++ |   |
| 最短発行 | 利用限度額 | サービス充実度 | お得度 |
| 一週間 | 5万～100万円 | ★★+ | ★★★★ |
ホワイトにはやや厳しい審査を行うと言われていますが、高い属性も求められません。また、属性の高い方であれば事故情報 (数年経過、完了済み) が信用情報に残っていても審査に可決している実績が過去にはあります。年会費無料で高還元のクレジットカードであるため、申込んでおいて損はないでしょう。
セディナカード Jiyu!da!
・年会費無料
・審査は比較的寛容
・口座引き落とし＋余裕のある時は追加返済、返済プランも自由に！
・ハローキティデザインも選べます
・ダイエーとイオンで毎日ポイント3倍！ & 海外のショッピング利用もポイント3倍！
・新規入会&登録で最大6,000ポイントプレゼント
| 年会費 | ポイント還元 マイル換算 | 審査難易度 | 国際ブランド |
| 永年無料 | 0.50%～1.50% | ★★+ | |
| 最短発行 | 利用限度額 | サービス充実度 | お得度 |
| 審査 : ～二営業日 発行 : ～二週間 | 10万～200万円 | ★★★ | ★★★★ |
※本サイトの表記内容は2018年11月現在の内容になります。正しい詳細に関しては株式会社セディナの公式ページをご確認下さい。
直近の事故情報が残っていると流石に厳しいですが、事故情報がクリアされたホワイトの方、特にスマホ分割購入などでクレヒスを作ってあるホワイト脱出済みであれば高い属性などまったく要求されないため、高確率で審査通過可能と推定されます。稀に本人確認の電話があるようです。
三井住友VISAクラシックカード
・緊急時の対応に定評あり、学生の方や初心者におススメ
・クレジットカードに必要な基本機能を一通り備えたカード
・信頼と安心の銀行系プロパーカード
| 年会費 | ポイント還元 マイル換算 | 審査難易度 | 国際ブランド |
| 初年度無料 翌年以降1,350円 | 0.5%～1.0% ANA300～600マイル/10万円 | ★★★(一般) ★★++ (学生) | |
| 最短発行 | 利用限度額 | サービス充実度 | お得度 |
| 3営業日 | 10万～80万円 | ★★★+ | ★★★ |
- 学生の方は要チェック : 【学生専用】三井住友VISAカード公式サイト
銀行系のクレジットカードですが審査基準はそこまで高くはなく、高属性が求められるわけでもありません。事故情報クリアが完全でないと即落とされます。事故情報クリア後の漂白後に、半年～一年分程度のクレヒスがあれば審査に通る確率はグッとあがります。
dカード
・ローソンでのお買物、5%還元！
・年会費永年無料！！
・マツキヨ系列ドラッグストアでdポイント3倍！
・最短5分の超速審査！
・普段のお買物は1%還元
・ポイントは1ポイント単位で無駄なく利用可能！
| 年会費 | ポイント還元 マイル換算 | 審査難易度 | 国際ブランド |
| 永年無料 | 1.0%～4.0% | ★★++ | |
| 最短発行 | 利用限度額 | サービス充実度 | お得度 |
| 即日審査完了(条件付き) | 10万～100万円 | ★★★★+ | ★★★★★+ |
こちらも審査に求められる属性レベル自体は低めです。事故情報が完全に消えており、スマホ分割購入などのクレヒスが半年分もあればチャレンジしてみて良いでしょう。
おわりに
今回はクレジットカード審査における肝である、個人信用情報の状態を示す、「ホワイト」、「スーパーホワイト」の意味の違いや「漂白」、「ブラック」の用語の解説についてお話しました。
今回も最後までお読み下さりありがとうございました。
