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アメックスから見た、日本人がクレジットカードを使わない理由

投稿日:

今回はクレジットカードの老舗、アメリカン・エキスプレスから見た、「日本人はなぜクレジットカードを使わないのか」というお話です。

 

1: ノチラ ★ 2017/07/16(日) 10:55:47.69 ID:CAP_USER
<カード決済がわずか16%と「現金主義」が根強く、法人でも請求書払いのために銀行に事務員が列をなすなど、非合理的な日本。日本開業100年を迎えたアメリカン・エキスプレス・インターナショナル 日本社長の清原正治氏と、金融・経済に詳しい評論家の加谷珪一氏が、日本人のクレジットカード利用について語り合った>

なぜ日本では「現金主義」が根強いのか
加谷珪一氏(以下、加谷) 日本は、先進国の中では異例と言ってもいいほど「現金主義」が社会に根付いていて、欧米に比べると現金を好んで使う人が多いのが現状です。

民間消費支出に占めるカード決済の比率は、アメリカで40%、イギリスやスウェーデンでは50%を超えているのに対し、日本は16%未満です。カードビジネスの観点からすれば市場が小さいわけですが、それは言い換えれば、これからまだまだ伸びる余地があるという見方もできます。

そもそも、どうして日本人はなかなかカードを使いたがらないのか、私のように金融に携わっている人間からすると、これは長年の疑問のひとつでもあります。この点について、カードビジネスの中枢にいらっしゃる立場からは、どのようにお考えになっていますか?

清原正治氏(以下、清原) ひとことで言ってしまうと、実は、あまり理由はないのではないかと考えています。つまり、結果として"まだ"現金が主流なだけではないか、と。

日本は今、現金からクレジットカードへ移行しようとしているわけですが、欧米の場合、その間に小切手(パーソナル・チェック)がありました。カードに移る前に現金からの脱却を体験しているわけです。小切手は現金よりもカードに近く、したがってカード移行のスタートが早かったと言えます。

加谷 やはりクレジットカードというのは、「パーソナル・チェック」の延長線上にあるものとして、欧米では普及してきたわけですね。

清原 アメックスの歴史がまさにそれを体現しています。当社は1850年、ニューヨーク州バッファローで創業しました。社名の「アメリカン・エキスプレス」(エキスプレスは"通運"を意味する)からもわかるように、運輸業としての出発でした。

1850年といえば、フォード(1903年創業)が自動車を作り始める50年以上も前ですから、当然、馬で荷物を運んでいたわけですが、当時ニーズが最も多かったのが現金の運搬だったのです。バッファローとニューヨークやシカゴといった都市を結ぶ現金運搬が、当初の重要な事業のひとつでした。

その後、1882年に世界初の郵便為替(マネー・オーダー)を開始したことで、アメックスは金融業に舵を切ることになります。そして、アメックスというブランドを一気に飛躍させたのが、1891年に発行を開始したトラベラーズ・チェックです。

加谷 日本でトラベラーズ・チェックというと、海外旅行の時に使うもので、馴染みがなかった人も多いように思いますが、アメリカでは国内でも使っていたのですか?

清原 アメリカはなんといっても国土が広大ですから、各銀行がカバーできる範囲も限られています。そのため、自分が口座を持っている銀行の商圏の外に出るときには、現金の代わりにトラベラーズ・チェックを持って行くようになったのです。つまり、その時点ですでに、現金からの脱却が図られていたのです。

加谷 確かに小切手やトラベラーズ・チェックは、使ってみるとすごく便利ですから、一気に普及したのもうなずけます。そして、このワンステップがあれば、クレジットカードへの移行にも抵抗がなかったことは容易に想像できますね。

清原 私たちも、日本でなかなかカードが主流にならない要因を長年さまざまな角度から調査してきました。そうして、なにかしらクレジットカードを強く妨げている日本固有の要因が存在しているわけではない、という結論に至ったのです。

したがって、やや遅ればせながらも、日本にもクレジットカードへの転換期が近づいていると思っています。「夜明けは近い」と。

以下ソース
http://www.newsweekjapan.jp/stories/business/2017/07/post-7921_1.php



日本人がクレジットカードを使わない理由、ネットの反応

結局、結論は何なんだ?と言いたくなったりする対談記事でしたが…

元々節約志向で清貧を美徳として教え込まれているから?

2: 名刺は切らしておりまして 2017/07/16(日) 11:04:39.09 ID:G+YIlAeN
そんなん「身の丈に合った暮らしをしなさい」と育てられればそうなるわ

 

3: 名刺は切らしておりまして 2017/07/16(日) 11:05:31.78 ID:UN0/U9yt
借金して物を買う と言う感覚が日本人に合わない

 

5: 名刺は切らしておりまして 2017/07/16(日) 11:09:13.82 ID:o1FJtdq3
旦那はカード持ってても嫁が怖くて使えないから。
以上。

 

11: 名刺は切らしておりまして 2017/07/16(日) 11:18:00.01 ID:O91Gdn9l
>>5
履歴が残るしなw

 

8: 名刺は切らしておりまして 2017/07/16(日) 11:16:00.93 ID:6Nic59FJ
現金主義の人ってアマゾンで買い物する時はいつも着払いなのか?
俺は楽天での注文を余儀なくされた時に限って、クレジットカード番号は絶対に登録せずに毎回着払いにしてるけどな。

 

140: 名刺は切らしておりまして 2017/07/16(日) 16:40:43.26 ID:EPh0U+g5
>>8
コンビニに行って、ATMで現金を下ろしてギフトカードを買ってアマゾンで買い物するらしい
ATMでは手数料を払うこともあるだろうに
本人たちはそれが合理的だと思ってるようだからクレジット決済の方が便利だよとかポイントが貯まって得だよという助言は野暮な話だわね

 

157: 名刺は切らしておりまして 2017/07/16(日) 17:03:59.57 ID:6wufkHES
>>8
普通は代金引換って言うんだぜ。元払いと対になるのが着払い
Amazonならコンビニ払いもできるけど、お急ぎ便も当日お急ぎ便も時間帯指定便も使えないからカード払いが正解だな。いくらコンビニといえど出向くのは面倒だしな
受け取りはコンビニが多いけどさ
どうしてもカード使いたくなければAmazonギフトとかもある

本当にカードなしが不便なのはスーパーだよ。一人暮しで月に20回も30回も行けば、必ず精算に手間取って周りから厳しい目を向けられる時が来る。老人や知障を見るような目を向けられる
カードや電子マネーなら2秒で済む

本当に悲惨なのは金の使い方を学べないこと。カード持ってたら使いすぎちゃうとかお年玉貰った小学生かよw

 

9: 名刺は切らしておりまして 2017/07/16(日) 11:17:24.01 ID:ZV4XzAfh
電子マネーやデビット多過ぎ。
クレジットの利用拡大しろよ。

 

12: 名刺は切らしておりまして 2017/07/16(日) 11:19:32.90 ID:C5Ux8zik
キャッシュレス社会は、手数料ぼったくられる社会のことだから、これ以上すすめる必要はない。

キャッシュレス社会という言葉が出てきて言われ始めた手数料ですが、元々は代引き引き換えなら銀行などが得ていた手数料収入なわけですね。この支払い・決済における手数料の奪い合いの新たなステージとしてキャッシュレス社会というのが出てきた、という気がします。

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13: 名刺は切らしておりまして 2017/07/16(日) 11:20:24.27 ID:9VkOq23b
アメックスの利益はどこから来るの? 結局は手数料は利用者に跳ね返るよね?
アメックス:日本人はもっとカードを使うべきだ、アメックスが儲けるために!

 

16: 名刺は切らしておりまして 2017/07/16(日) 11:26:02.18 ID:LJJuvByI
まあ、適度にクレカインフラが整備されてる現状に、特に不満はないけどな。
現金派のおかげで、クレカのポイントが支えられている側面もあると思うので、現金派はそのままでいいんじゃないかな。

 

17: 名刺は切らしておりまして 2017/07/16(日) 11:28:46.14 ID:qUyd/l0d
ユダヤ人らハゲ鷹金融は、日本では他人に迷惑かける行為が嫌われるの分かってないね
細かい支払いまでクレジットカードなんてサインやらで店や他の客の迷惑になるからしなかっただけだ。
だから支払いの早いSuicaなど電子マネーはかなり普及している。
デパートでもどこでも、SuicaやQUICPay使えるようにしたらよいだけだ。
通貨危機で破綻した韓国なんてIMFやアメリカの命令でカード使うよう命令され、今や無計画に使い過ぎてカード破産が甚大だ

 

21: 名刺は切らしておりまして 2017/07/16(日) 11:37:29.76 ID:LJJuvByI
>>17
まあ、食わず嫌いなのは分かった。
最近は少額決済でサインなんて求められない。

 

164: 名刺は切らしておりまして 2017/07/16(日) 17:15:57.78 ID:LJJuvByI
>>163
なんでだろうね、俺はいつもセブンイレブンとファミマでクレカ使ってるけど、サインを求められたことは一度も無いなぁ
クレカにICチップがのってないと、サインを求められる事があるが、少額でもそうなのかもしれない

 

165: 名刺は切らしておりまして 2017/07/16(日) 17:17:27.30 ID:2nx1kYGn
>>164
サインレスシステム

>>165
サインレスシステムは承知してますが、大手コンビニは導入済みと考えていたので、その例外がある理由を考えていました。

店舗によって違う、という単純な理由かもしれませんが。
コンビニ店長の登場に期待します。

 

 

175: 名刺は切らしておりまして 2017/07/16(日) 17:32:28.58 ID:JMEL5r+X
>>172
サインレスは業種による縛りを無くして
一律金額によるサインレスを導入したら便利なんだけどね
5000円以下ならサインレスとか

 

 

179: 名刺は切らしておりまして 2017/07/16(日) 17:36:27.53 ID:mkH2S66e
>>175
サインレスにするにはカード加盟店契約の変更が必要だから
全国一律導入なんか現実的に不可能

オフィスビル内の加盟店がサインレスで決済できると、サラリーマンの昼食などでもっとカード利用が進みそうですね。サインが必要な店が大多数な現在、飲食店でカード決済しようとすると混みあっている時間だとたまに嫌そうな顔をされたりすることも。

カード決済の手数料を乗せた価格になっている分、こちらも取り戻したいだけなんですがね…。

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19: 名刺は切らしておりまして 2017/07/16(日) 11:30:31.93 ID:UDfqmQK9
アメリカでクレジットカードがものすごく普及した理由の一つって、
カードの返済額は自由裁量なんだよね。毎月の最低返済額より上ならば
いくらでもいいという。それにカード切るときに店側が
「一括ですか?」ということも聞かない。カード支払いで
一括か分割かというカテゴリーはなく(アメックスは別。アメックスは原則全部一括)
さっきも書いたように返済額は自分の自由裁量でやれる。
そんなもんだから、気軽につかっているんだと思う。

それにしても日本で「一括ですか?」って聞かれるのはプライバシーを侵害されてるみたいで
なんか嫌だと思う。

 

 

196: 名刺は切らしておりまして 2017/07/16(日) 18:15:57.88 ID:6wufkHES
>>19
単なるリボじゃねーかw
日本でクレカを嫌う人間がいる理由は、あの手この手でカード会社がリボにさせようとしてくると思われてるからってのもあるだろう
あと、掛け算か国語ができない。年利15%なら月利1.25%という計算は小学生でもできるはずだが、2ちゃんにはよく100万借りて5万返済しても4万利息1万元金とかアホなことが書いてある
別に無職やって100万や200万リボにしても、働きだして月5万返済できるなら大した問題ではない

 

 

22: 名刺は切らしておりまして 2017/07/16(日) 11:37:43.23 ID:C5Ux8zik
単純化して考えれば、クレカが普及した社会では、 手数料7%をうわのせした 商品を買って、 1%くらいポイントをもらい、
6%損をしていることになる。 クレカ普及社会は明らかに損。自分だけがクレカを使い、 他人にはクレカをすすめず、クレカ社会にしないのが合理的に正しい。

 

賛否の分かれるところではありますが、クレジットカードの効能として、手持ち現金がなくても立て替え払いを認めることで消費を活性化させるってのがあるんですよね。クレジットカードが全廃された社会だとその分の消費が冷え込み、結果として雇用が大量に失われることになるのかも知れません。

統計や厳密なシミュレーションに基づいて言っているわけではないので実際のところやってみないと分からないのかも知れませんが、少なくともAmazonや楽天などのネット通販主体の業態の小売りが大打撃を受けるのは間違いなく、それら小売りにモノを卸している生産者側にも大きなマイナスの波が押し寄せることに。

消費を活性化させる対価としての、決済インフラ使用料としてのカード手数料という意味合いで考えるしかなさそうです。個々の消費者は自分の身を守るために出来るだけクレジットカードで決済して少しでもポイントという形で余計に払っているお金を取り戻すべし、というが本サイトの考え方でもあります。

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24: 名刺は切らしておりまして 2017/07/16(日) 11:38:15.47 ID:CXA1ZhBf
なんでわざわざ借金しなきゃいけないの?

大金使う機会もほぼ無いし現金持ち歩きにも不便はないわ
見栄はる気もないし金持ちだけカード使ってればいいよ

 

25: 名刺は切らしておりまして 2017/07/16(日) 11:47:52.33 ID:LJJuvByI
クレカは利子が貰える借金
カードローンは利子を払う借金

 

30: 名刺は切らしておりまして 2017/07/16(日) 11:55:15.69 ID:5OuSFsjt
日本は、欧米と比較しても、
ビジネスが薄利だから。

カード決済手数料が、
経常利益率がよりも高い場合が多い

ここに答えの一つがありそうです。

薄利多売というか、ギリギリまで利益率を削っての殴り合いが多いんですよね、日本は。利益率を削り過ぎた結果、クレジットカードの加盟店手数料を支払うと赤字になるぐらいまで安売りして、「現金特価」になってしまう。

無駄な中抜きを入れずに消費者と売り手が互いにwin-winなのかも知れませんが…。

33: 名刺は切らしておりまして 2017/07/16(日) 12:06:25.50 ID:Ogsv77rl
クレカでプリカにチャージってなんか意味あるの?

 

232: 名刺は切らしておりまして 2017/07/17(月) 00:13:35.42 ID:W4+OtC4o
>>33
かなりポイント貯まるよ
現金なんかアホらしい

 

106: 名刺は切らしておりまして 2017/07/16(日) 15:56:07.16 ID:0LCmkImr
あればあるだけ使っちゃう金の管理出来ない人たちのおかげで
リボなんかの利益がカード会社にでる。
管理できる人たちにポイントなんかで還元される。
良くできてるよ。

 

プリペイドなSuicaやPASMO、nanacoや楽天Edyなどへのチャージでもポイントが貯まるということは…

そのポイント分支払ってもまだ黒字になるぐらいの価格設定なんですな、それらの電子マネーで買えるモノたちは。コンビニやチェーン店で値切ったりできない以上、電子マネーにクレジットカードでチャージしてクレジットカードのポイントを受け取り、電子マネー使用でそのポイントバックを受け取るというのは節約の方向性として正しいと思います。

現金決済の人たちが支払ってくれているポイント原資や、必ずリボ払いの人が払う金利手数料の犠牲の上に成り立っていると言っても良いですし。

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43: 名刺は切らしておりまして 2017/07/16(日) 12:25:34.94 ID:vrbzQA5h
カードを使うバカは少額ずつ大人数が手数料を金融会社に余計な払っていることに気が付いていない。
ポイントなんか自分が払った金の一部にしか過ぎない

 

44: 名刺は切らしておりまして 2017/07/16(日) 12:30:01.51 ID:0byI2ntk
>>43
カードと現金は値段一緒なんだからポイント巻き上げた方が得じゃないの?
むしろ現金の方がカード利用者の分まで多く払ってくれてありがとうという気持

 

46: 名刺は切らしておりまして 2017/07/16(日) 12:42:41.03 ID:G6zzvkj/
>>43
回り回って手数料負担してると言う指摘ならそうかもしれないが少なくとも支払い時点で現金払いと差は無いことになっている
そういう意味ではATMの手数料が気にならないのは不思議だな

かつてはATMで現金を引き出すたびに2%~の手数料を取られていましたが、クレジットカードや電子マネー社会になることで、この手数料収入がカード会社に移動することになります。企業間での所得の移転が起こっているわけで、銀行が独占していた金のなる気を一般企業が奪いに来ている、と。

 

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29: 名刺は切らしておりまして 2017/07/16(日) 11:53:03.77 ID:a4cOIce3
アメックスが日本国内じゃビザ・マスターに比べていまいち使えなくて
使ってもらえないから余計にそう感じてるだけなんじゃないの?

 

245: 名刺は切らしておりまして 2017/07/17(月) 05:23:50.36 ID:ikbGvLpN
>>1
アメックスJCBはビザマスターに敗北した、
使えないとこが多すぎるから使わないだけ。

最近はAMEXやJCB使用不可能!という加盟店もかなり少なくなってきていますね。それどころかついに、VISA、Master ×  JCB、AMEXだけ〇!ってお店が出てきています。レアなのかも知れませんが、非常に新鮮で驚きました。

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